L’assurance automobile représente un pilier indispensable pour chaque propriétaire de véhicule. Elle permet de couvrir les dommages causés à autrui, mais aussi de protéger le conducteur et son véhicule lors d’un sinistre. Parmi les variables qui entrent en jeu dans le calcul des primes d’assurance, il y a la franchise. Cet article vous explique ce qu’est la franchise dans le domaine de l’assurance auto, comment elle fonctionne et quels sont les différents types de franchises existants.
Définition de la franchise en assurance auto
La franchise est la somme qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Autrement dit, c’est la part financière que doit payer le conducteur lors d’un accident ou d’un vol de voiture par exemple. Cette franchise représente donc une sorte de participation financière demandée au client par l’assureur. Elle constitue un élément important à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance auto.
Il existe deux types de franchises : l’exonération et la déduction.
La franchise d’exonération signifie que l’assuré paie la totalité des frais lorsqu’ils sont inférieurs à la franchise ; il n’y a pas de prise en charge par l’assureur tant que le montant des frais n’a pas dépassé la franchise. En revanche, si les frais dépassent la somme de la franchise, l’assureur prend en charge l’intégralité des dépenses.
La franchise en déduction, quant à elle, signifie que l’assuré avance les frais et se fait ensuite rembourser par son assureur de la différence entre les frais engagés et le montant de la franchise. Par exemple, si la franchise est de 300 euros et que les frais s’élèvent à 1000 euros, l’assureur rembourse 700 euros à l’assuré.
Pourquoi existe-t-il une franchise en assurance auto ?
La raison principale de l’existence d’une franchise en assurance auto est de modérer l’utilisation des services d’indemnisation de l’assureur. En effet, si tous les dommages étaient pris en charge à 100% par l’assurance, cela encouragerait certains conducteurs à souscrire des contrats avec des garanties très limitées pour minimiser leurs primes d’assurances. Cela générerait également un surcoût pour les assureurs qui devraient traiter davantage de sinistres.
En imposant une part de responsabilité financière au conducteur en cas de sinistre, cela permet d’inciter les assurés à être plus prudents sur la route et ainsi de réduire le nombre d’accidents et leur coût.
Étant donné qu’il existe différents types de franchises pour chaque contrat d’assurance, il est essentiel de les comprendre afin de choisir au mieux son niveau de protection. L’un des facteurs qui influencent le prix d’une assurance auto est le montant de la franchise :
- À mesure que la franchise augmente, le coût de la prime d’assurance diminue.
- A contrario, une franchise faible ou inexistante entraîne une hausse des primes d’assurance.
Cela signifie que pour obtenir une bonne couverture à un coût raisonnable, il est souvent judicieux de choisir une franchise intermédiaire qui équilibre le montant de la prime et celui de la franchise.
Les diverses catégories de franchises dans l’assurance automobile
Il existe plusieurs types de franchises selon les garanties choisies par l’assuré : la franchise fixe, la franchise proportionnelle ou encore la franchise kilomètre. Chacune d’entre elles a ses spécificités :
La franchise fixe
La franchise fixe est la somme déterminée dans le contrat d’assurance auto qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Cette somme peut varier entre quelques dizaines et plusieurs milliers d’euros selon le type de garantie et l’assureur choisi. Ce type de franchise est le plus couramment utilisé.
La franchise proportionnelle
La franchise proportionnelle est calculée en fonction du montant total des dommages occasionnés lors du sinistre. Il s’agit généralement d’un pourcentage convenu entre l’assuré et l’assureur, par exemple 20% des frais engendrés avec un minimum de 400 euros. Ainsi, plus les frais sont importants, plus la franchise à payer sera élevée.
La franchise kilomètre
La franchise kilomètre, quant à elle, ne s’applique qu’en cas d’utilisation du véhicule assuré pour un trajet de plus de X kilomètres. Par exemple, si la franchise est fixée à 100 km et que le sinistre a lieu à plus de cette distance du domicile de l’assuré, il n’y aura pas de franchise à payer. Ce type de franchise est moins courant et vise souvent les assurés dont l’utilisation du véhicule est très occasionnelle.
Comment adapter sa franchise en fonction de ses besoins ?
Il est essentiel de bien déterminer le montant de sa franchise en tenant compte de différents paramètres : sa situation financière, son historique en tant que conducteur ou encore ses besoins en matière d’assurance auto. Voici quelques conseils pour choisir une franchise adaptée :
- Évaluez votre budget : n’hésitez pas à demander des devis auprès de plusieurs assureurs afin d’obtenir une estimation des primes d’assurance en fonction du montant de la franchise choisie. Pesez le pour et le contre entre une prime élevée avec une franchise faible et une prime faible avec une franchise élevée.
- Prenez en compte vos antécédents : si vous avez un bon dossier de conduite (pas ou peu d’accidents), il peut être intéressant de choisir une franchise plus importante pour bénéficier d’une prime d’assurance réduite. À contrario, si vous avez eu de nombreux sinistres, optez pour une franchise plus faible qui vous protégera mieux en cas de nouvel accident.
- Réfléchissez à vos besoins réels : selon l’âge et la valeur de votre véhicule, il peut être judicieux d’ajuster le montant de votre franchise. Par exemple, si votre voiture est ancienne et peu coûteuse, il peut être préférable de choisir une franchise importante et ainsi payer moins cher en assurance.
En conclusion, la franchise en assurance auto est un élément clé pour déterminer le montant de sa prime d’assurance. Il est donc important de bien comprendre son fonctionnement et ses différents types afin de choisir celle qui convient le mieux à ses besoins et capacités financières.